如何做好信用風險管理

　　導語：信用風險產生于銷售與回款業務流程中的許多環節，各業務職能部門應各負其責。信用風險是一個綜合性的風險，它與其他風險密切相關，如信息風險、市場風險、客戶風險、管理決策風險、財務風險等，因此，只有各相關職能部門分工明確、合理，才能達到有效的風險預測和控制目的。

　　如何做好信用風險管理

　　1.實行規范的客戶資信管理客戶既是企業財富的最大來源，也是風險的最大來源。因此，加強對客戶資源的科學、規范管理，對于改進企業的信用管理水平具有至關重要的作用。我們發現，有的企業占有的客戶信息不真實、不全面，造成過高的信用風險和決策失誤。有的企業對客戶資源沒有真正形成集中統一管理，而是壟斷在個別業務員手里，造成了管理上十分被動的局面。

　　我們在實踐中，對客戶的信息、風險、價值及分類等業務進行了全面規范化管理，取得了較好的效果。概括來說，建立客戶資信管理應從如下兩個方面入手：

　　第一、建立有效的客戶信息搜集渠道和管理方式。獲得真實、全面的客戶信息并進行集中統一管理是企業掌握客戶資源、減少決策失誤的先決條件。尤其是對客戶信用信息進行專業化的管理，將大大地提高企業經營決策的水平。

　　第二、實行專業化的客戶資信評估。客觀地了解和評價客戶的資信能力和風險是企業有效地進行客戶開發、營銷策略制訂和銷售業務決策的保障。企業通過采用成熟的客戶評估模型，可以對客戶的交易價值、償付能力、信用風險作出全面的分析判斷。

　　2.實行合理的銷售風險控制措施銷售系統是企業經營管理中最為復雜、風險性最高的領域之一。在信用銷售比重日益增大的情況下，實行規范的銷售風險管理具有非常重要的意義。實行銷售風險管理應從如下兩個方面入手：

　　第一、實行內部授信管理制度。企業在訂單業務管理流程中，必須對任何給予客戶的信用優惠進行管理和控制。其中，對給予客戶的信用限額應按照科學的.業務流程進行評審和發放。

　　第二、注重信用政策的制定和實施。信用政策是企業開展信用銷售業務的基本管理措施，應當從政策的目標、制訂原則、方法等方面進行科學的設計。一個合適的信用政策將有效地支持企業營銷策略的實施和風險控制方案的執行。

　　第三、應注重貨款回收工作職責分工的合理性。貨款回收是一項直接關系企業利益且部門交叉較多的工作，必須從部門的管理目標、主要職能、專業性及效率等多種角度考慮其職責分工及業績考核。同時、由信用管理部門實行對整個貨款回收過程的監控機制也被實踐證明是一種改進貨款回收工作的有效方法。

　　第四、應將貨款回收管理的重點前移。企業如果忽視應收帳款的預算管理和對貨款到期日的控制，只是在回款額的考核上做文章，不僅難以較快地提高貨款回收的效率，而且還可能花費數倍于正常管理的成本，造成更大的損失。因此，我們幫助企業建立以帳齡管理為核心的貨款回收業務流程管理體系，并將管理重點移至貨款到期日之前。

　　如何做好信用風險管理

　　(一)風險分類標準

　　按照回收風險程度大小，將授信資產劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱不良授信。

　　正常：債務人能夠履行合同，沒有理由懷疑授信本息不能按時足額償還。

　　關注：盡管債務人目前有能力償還授信本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

　　次級：債務人的償還能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還授信本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

　　可疑：債務人無法足額償還授信本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

　　損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，授信本息仍然無法收回，或只能收回很少部分。

　　授信資產風險分類的核心是判斷債務人及時足額歸還授信本息的可能性，考慮的主要因素包括：

　　1、債務人的還款、履約能力;

　　2、債務人的還款、履約記錄;

　　3、債務人的還款、履約意愿;

　　4、授信的擔保;

　　5、授信償還的法律責任，授信抵押與擔保的完善性、有效性及可執行性;

　　只要出現不良授信，我公司需協助貸款發放客戶對該筆貸款進行合法的清收，抵押物的處置，以保證貸款發放客戶合法的本息受益。

　　(二)風險準備金提取

　　五級分類為不良類的貸款全部為減值貸款。公司將在每筆業務收入中提取30%作為風險準備金，以應付突發性的`風險在時間上給貸款發放人所帶來的不便。

　　資產質量監控

　　(一)監控原則

　　1、真實合規原則。

　　2、主動預防原則。

　　3、重點和全面、總量和結構相結和原則。

　　4、日常監控和專項調研、現場和非現場相結合原則。

　　5、靜態監控和動態監控相結合的原則。

　　(二)監控對象

　　1、授信業務及其變動

　　通過對授信總量、結構分布及發展趨勢的分析，把握授信總量和風險狀況，從源頭控制風險。包括對授信總額及其變動情況的監控和授信結構及其變動情況的監控。

　　2、授信業務的監控

　　對上所有授信業務的監控，應結合地區、行業、客戶的情況，作到“以點帶面、點面結合、集中資源、重點突破”。

　　(三)監控方法

　　1、非現場監控(通過電話，網絡，借款人業務鏈，上下游客戶，借款人業務市場，生意圈，合作伙伴，朋友親戚，鄰居。)

　　2、現場監控(實地了解：經營情況，經營動向，經營變動，生產經營環境的變更，抵押的使用情況)。

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