個人理財規劃基礎

　　當今社會，隨著金融產品的豐富多彩，可供選擇的個人理財工具也日益復雜多樣。但錯誤的理財思路仍比比皆是，例如：有的青年白領的全部積蓄都躺在銀行里吃低息、有的退休人士用生活費投資股票等等。究其原因，在于大多數投資者缺乏適合自身實際情況的綜合理財規劃，以至于無法總體把握存款、證券、保險等多門類理財工具的特點及相互關系。

　　什么是理財規劃

　　理財規劃（Financial Planning）通過測算客戶財產規模、生活質量、預期收益目標和真實風險偏好，有機組合存款、保險、證券和房地產等多種理財工具，實現既定風險下的收益最優。理財規劃自上世紀七十年代在美國興起，目前在西方已經成為專門行業和個人理性投資的必備前提。

　　同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，理財規劃提供的是總體的理財戰略與方案，側重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現南轅北轍的錯誤。

　　理財工具的空間組合

　　像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的組合遵循如“理財金字塔”所示的先后順序。圖中各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。

　　一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構成的基礎層。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。在完成了基礎層的建設后，不同個人投資者才結合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種。

　　理財工具的時間組合

　　一、聚沙成塔：青年期（35歲以下）理財規劃。

　　這時，人生的歷程剛剛開始，在完備基礎層后，要敢于承擔風險，積極追求財富。這個時期，由于收入不高，保險要著重選擇保費低廉、保額較高的短期保障型品種。在投資方面，可嘗試“理財金字塔”中的全部品種，以較大風險追求較大利潤。但應切忌分散投資、分散風險，且投資只能以閑置資金進行，這樣即使投資失敗，還有東山再起的機會。正確的教育投資可以說是“一本萬利”，也需要重點關注。

　　二、穩中求勝：壯年期（35至55歲）理財規劃。

　　此時，投資者事業正值頂峰，在擴大投資的同時，應逐漸降低風險。由于壯年投資者往往累積了相當的經驗與財富，容易在理財方面因過于自負而吃虧。事實上，面臨經濟周期的起伏，沒有人是永遠的贏家。重要的是，如何步步為營，利用復利使財富穩步增長，而不是進行大起大落的投機。這階段理財要多使用“理財金字塔”中較低風險的或自己較有把握的投資品種。保險方面宜多投資于健康型和養老型。

　　三、老有所養：老年期（55歲以上）理財規劃。

　　這一階段屬于個人收入的衰退期，投資者的主要理念是安全投資，注重現金收入，以迎接即將到來的退休生活。保險方面要進一步加大養老型險種投入。投資方面，宜選擇“理財金字塔”中第一、二層的固定收益品種，以取得平緩的現金收入。對于有較多資產的老年投資者，此時要采取合法節稅手段，將財產有效地轉移給下一代。