新婚理財案例與分析

　　案例1

　　楊先生和愛人今年都是28歲，一個是公務員，一個在事業單位工作，兩人每月收入8000元左右。結婚時，由父母支持首付，在城東購買了一套兩居室婚房，目前每月房貸2600元左右，由于當時辦理了公積金逐月還貸，兩人公積金基本夠扣款。尚無小孩。

　　目前，家庭每月生活費及各項開支3000元，另外楊先生有一輛8萬元的代步車，汽車油費等每月500元。楊先生有存款5萬元，愛人有存款3.5萬元。楊先生說，愛人花錢馬虎無節制，目前兩人各花各的，他想把兩人存款統一管理，不知是否可行?這筆錢應該如何投資?另外，由于家住得遠，接送愛人總有不便，如何才能實現給愛人也購買一輛代步車上下班?

　　規劃分析：

　　楊先生和愛人有穩定工作，年收入約9.6萬元，由于房貸按揭公積金基本夠扣，在此不計2600元的月供負債，那么月家庭支出3500元，每年結余5.4萬元左右，另有存款8.5萬元。針對其理財目標，給予以下建議：

　　一、現有存款打理。楊先生家庭處于成長過程，建議根據現有資金狀況和風險承受能力，按照一定的比例將家庭資產配置在固定收益類產品、權益類產品和現金及貨幣類產品。具體來說，8.5萬元存款，建議按;10%+60%+30%;配置，如2.5萬元貨幣類產品，5萬元固定收益類產品，1萬元基金產品。

　　二、購車計劃。總價8萬元以內的代步車，以節能型車型為主。建議用半年左右的收入支付代步車首付，預計3萬元左右，可避免出現大額支出透支家庭資金，可采用36期分期付款購車，每月還款在1500元左右，還款壓力較小。

　　三、保障計劃。楊先生家庭雖然工作穩定，但收入結余較少，未來生活中疾病和意外會是影響家庭生活最大的`風險，因此除了社保醫保之外，建議夫妻二人各配置一份重疾類保險，投保保額各20萬元，年繳保費合計約1萬元。通過每年結余資金可完全覆蓋，實現資金的杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約40萬元左右。

　　與此同時，楊先生目前無小孩，建議未雨綢繆，從現在開始積極準備子女的養育費用，具體可采用基金定投的方式完成。建議每月4500元的結余，可將其中的1500元選擇兩支偏股型進行定期定投，長期堅持，等到子女長大后需要較大的教育開支時，家庭已儲備有一筆較充裕的資金。

　　案例2

　　徐小姐今年3月份結婚，目前在一家企業做行政工作，每月收入3500元。愛人在泉州市區一國企泉州分公司工作，每月收入5500元。兩人均有基本社保、醫保，共有存款7萬元，尚無小孩，也還沒有買房。

　　支出方面，每月房租1000元，生活等各項費用2500元。徐小姐稱，婚前兩人各花各的，工作兩三年來剩不了多少錢，現在結婚了兩人的錢由她統一管理和支配，請問理財師應該如何快速錢生錢?另外，計劃明年再要孩子，可找親戚借到15萬元，適合何時買房?如購買，多大為宜?

　　規劃分析：

　　徐小姐和愛人的工作性質相對穩定，年收入大約在10.8萬元，月家庭開銷3500元，由于還未購房，暫時無負債。按照年收入10.8萬元計算，每年結余6.6萬元左右，存款7萬元，無房產無車租房，理財目標是快速生錢，小錢辦大事，購房生孩子。對此，給予以下建議：

　　1.留足備用金。當下要花的.錢，根據家庭收支不同，現金賬戶所占家庭收入的比例也不同。可購買貨幣基金和定活通存款2萬元，可辦理信用卡。

　　2.建立兩大賬戶。一是儲蓄賬戶，用于未來小孩的生養費和購置房產，建議配置中期理財，可根據個人家庭實際情況選擇投資比例為20%~60%，可購買非保本低風險固定收益類產品5萬元。二是風險賬戶，由于未來開銷比較大，奶粉錢、購房、裝修等需求，需要以小搏大創造獲得高收益的機會，建議根據個人風險偏好，投資比例調整在15%~45%，建議做每月至少1000元的基金定投，投資偏股型基金，預計年化收益為15%。

　　3.購房計劃。目前徐小姐有資金7萬元，加上15萬元借款共22萬元，按照當前徐小姐剛結婚的家庭情況以及泉州房價，建議購買85平方米的小三房，總價70萬元左右，首付款21萬元左右，剩下49萬元通過組合貸款按揭方式貸款20年，每月等額本息需還款2200左右。考慮到首付款需要借款15萬元，未來也需要裝修款(預計15萬元左右)，為避免大額負債導致生活壓力過大，建議徐小姐可考慮明年或后年購房，加上購期房會有兩年左右時間才需要裝修，這樣未來購房后壓力會較小，也不至于影響生活品質。

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