家庭理財金字塔模式

　　形象地説，家庭理財的資產配置就像一座金字塔，健康的家庭理財結構應該遵循金字塔原則，金字塔底層的部分為“保障”，要把風險管理做得很好，確保不會因突然發生風險事故而造成收入中斷，減少甚至增加額外的支出，導致家庭成員連最基本的生存都無法保證；第二層為“儲蓄”，包括兒童教育金，養老金及長期儲蓄等規劃；第三層則是“投資”，在第一、第二層都穩固的前提下，將多余的錢用來投資，藉由投資工具的選擇和運用，“錢生錢”，進而更好地達成理財目標。

　　以上所介紹的“家庭理財金字塔”只是一個最基本的模型，當然還有各種不同類型或更復雜的金字塔模型，但不論是哪一種模型，必然都會強調先做好風險管理，建立保障的重要性。最后，可根據理財意識和理財經驗的不同，選擇不同的金字塔模型。

　　詳細的來說，位于金字塔底部的可以是存款、保險、銀行理財產品、債券（債券基金）、貨幣基金等本金損失風險極小、收益較為固定的安全資產，在整個資產配置中所占比例較高；位于金字塔中部的則可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔頂部的是股票、期貨、貴金屬等價格波動大、潛在收益高的風險資產，所占比例較低。

　　一般而言，宏觀經濟復蘇期權益類產品表現最優，過熱期商品類產品表現最優，權益類產品表現也相對較好，滯脹期現金管理類產品收益穩定，同時信托產品收益率也有較強吸引力，收縮期固定收益類產品收益率最高，經濟周期的輪動帶動各類理財產品整體收益率方向的變化。

　　建議拿出總資金的60%左右配置存款、債券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果經濟允許，則可以嘗試組建多元化的投資組合，除債券、股票、信托外，還可以購買一些貴金屬，并拿出10%的資金配置于流動性強的貨幣基金或者銀行通知存款。

　　值得一提的是，為自己和家人構筑健康、意外乃至財務風險屏障也是極其必要的。因為保險所具有的風險管理、長遠規劃功能是其他金融產品不可替代的。一般來説，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保額達到年收入5-10倍為宜。在規劃保險保障進行保單配置時，我們應謹記，壽險、意外險、健康險共同構成了全面保障的“金三角”。而挑選保險產品最主要考慮兩個因素，一是保險公司的信譽和實力，二是保險產品的功能特性是否適合自己。

　　具體來説，職場新人正處在事業發展的起步階段，需要防范潛在的人身意外和重大疾病等風險，可以適合選擇保費低、保障高、保險責任完善且具有封閉式儲備功能的保險產品，重疾險可采用夫妻互保的方式并加豁免；已經擁有小孩的幸福之家可以為子女購買重疾險和教育金保險；職場達人則最好現在就開始規劃養老，越早投保保費相對越便宜。

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