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理財(cái)保險(xiǎn)年底再搶百姓口袋
誰(shuí)也沒(méi)有想到，在加息后沉寂了一段時(shí)間的保險(xiǎn)市場(chǎng)，會(huì)在這個(gè)歲末突然發(fā)飆。南京市場(chǎng)上一款被稱為“鴻裕”的理財(cái)型險(xiǎn)種，在元旦假日里兩天竟賣出了一億兩千多萬(wàn)！
實(shí)際上何止“鴻裕”這一款保險(xiǎn)，南京市場(chǎng)上至少有4家保險(xiǎn)公司近期推出的新險(xiǎn)種，都出現(xiàn)了熱銷。這些新險(xiǎn)種有一個(gè)共同的特征，都是在去年加息之后的一段時(shí)間里推出的，在保證保障功能的同時(shí)，都突出了理財(cái)功能，保單的收益率都出現(xiàn)了相當(dāng)?shù)臐q幅。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士坦言，加息后1年期儲(chǔ)蓄利率上調(diào)至2.25％，而通常保單的預(yù)定利率按規(guī)定卻不能超過(guò)年復(fù)利2.5％，這樣原先那些固定收益的理財(cái)型險(xiǎn)種自然“失寵”。
加息后，市民對(duì)保險(xiǎn)收益的期望發(fā)生了變化，保險(xiǎn)公司不變也不行了。此番數(shù)家保險(xiǎn)公司的理財(cái)型新險(xiǎn)種都迎合了市民的口味，加上年底居民口袋正鼓，舍得花錢，理財(cái)保險(xiǎn)這時(shí)刮起熱銷旋風(fēng)當(dāng)數(shù)情理之中。
保險(xiǎn)變臉討歡喜
在加息后由于原先險(xiǎn)種收益跟不上加息步伐而沉寂了一段時(shí)間的保險(xiǎn)公司，紛紛在歲末年初推出了“整改”過(guò)的理財(cái)型保險(xiǎn)，如中國(guó)人壽去年12月下旬在南京市場(chǎng)推出國(guó)壽鴻裕和國(guó)壽鴻豐兩款分紅險(xiǎn)。元旦期間新華人壽推出了“小財(cái)神”全能理財(cái)計(jì)劃、近期華安保險(xiǎn)的“華安金龍家財(cái)險(xiǎn)”上市、華泰推出了居安理財(cái)家庭綜合保險(xiǎn)等等。各產(chǎn)品的收益率顯著提高，如國(guó)壽鴻裕，保障6年，每1萬(wàn)元返還現(xiàn)今收益800元，外加累積紅利，預(yù)計(jì)其總體收益有望超過(guò)5年期儲(chǔ)蓄收益；華安金龍家財(cái)險(xiǎn)則索性將年收益調(diào)到了3.27％，比1年期儲(chǔ)蓄2.25％整整高出1個(gè)多百分點(diǎn)。
除了收益略漲，保障突出也成為新理財(cái)險(xiǎn)的一大看點(diǎn)。有關(guān)人士表示，盡管有“理財(cái)”的名頭，但是保險(xiǎn)的基本功能還是“保障”，有業(yè)內(nèi)人士指出，將競(jìng)爭(zhēng)中心“回撤”到加大保障力度上，這才是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的真正核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。因此最近亮相的理財(cái)型保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不約而同地都提高了保障水平，像中國(guó)人壽的“鴻裕”，投保人若發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司承諾將以保額的3倍賠付。
“改頭換面”的新理財(cái)險(xiǎn)種一上市就受到市民的追捧，記者了解到，南京市場(chǎng)在元旦的兩天里僅國(guó)壽鴻裕就賣出一億兩千多萬(wàn)元，所有份額很快便被搶購(gòu)一空，新華人壽推出了“小財(cái)神”全能理財(cái)計(jì)劃的銷量也比平時(shí)增加50％，其他幾個(gè)新險(xiǎn)種也非常火爆。
理財(cái)保險(xiǎn)人和之利
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，實(shí)際上，與長(zhǎng)期以來(lái)一向不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品從剛剛推出，就受到居民歡迎。而從理財(cái)險(xiǎn)種的特征上可以看出，無(wú)論是產(chǎn)險(xiǎn)公司還是壽險(xiǎn)公司推出的理財(cái)險(xiǎn)種，都不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能（最初的保障功能不是很突出），而且產(chǎn)品保底的回報(bào)率一般都相對(duì)接近銀行存款利率。中國(guó)的老百姓本來(lái)就喜歡到銀行存錢，而理財(cái)型保險(xiǎn)除了收益接近儲(chǔ)蓄，還有保險(xiǎn)保障，這自然深得民心。
另外，理財(cái)險(xiǎn)種以往的實(shí)際收益本身也比較令人滿意。據(jù)平安人壽有關(guān)人士介紹，由于投資市場(chǎng)逐漸回暖，理財(cái)險(xiǎn)種的投資回報(bào)也有所提高，如萬(wàn)能險(xiǎn)最新的年結(jié)算利率已達(dá)3.25％，這對(duì)于一般的投資者來(lái)講，比較有吸引力。
對(duì)于理財(cái)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還有一個(gè)很重要的因素，其通常收益并不固定，除了有一個(gè)保底性質(zhì)的收益率外，該險(xiǎn)種總的實(shí)際收益率是隨保險(xiǎn)公司每月的投資結(jié)算年利率而有所變化，具有利率聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)，如遇通脹或銀行調(diào)整利率，理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)因勢(shì)而動(dòng)，規(guī)避了這些風(fēng)險(xiǎn)。而最近兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的理財(cái)險(xiǎn)種：華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“華泰居益”理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)和華安公司華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也具備了利率聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)。所以，在目前加息與人民幣升值的預(yù)期下，理財(cái)型險(xiǎn)種享盡人和之利。
理財(cái)保險(xiǎn)眼下的機(jī)會(huì)
選擇在年底的時(shí)候推出這些改良后的理財(cái)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司算是挑到好時(shí)機(jī)。一年到頭，老百姓的腰包正鼓，也舍得花錢投資。加上新理財(cái)險(xiǎn)種的上述特點(diǎn)，正好迎合了加息后和人民幣升值預(yù)期下的投資取向，保險(xiǎn)公司從百姓年終投資熱中分一杯羹的愿望顯然不會(huì)落空。
然而，還有一個(gè)對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是更大的利好是，與理財(cái)保險(xiǎn)同爭(zhēng)歲末百姓投資大餐的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品受到高管層的某些限制。
此前，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，銀行一直以來(lái)將“收益固定”作為人民幣理財(cái)產(chǎn)品的賣點(diǎn)，屬于違規(guī)行為，因此銀監(jiān)會(huì)禁止了銀行在宣傳和銷售人民幣理財(cái)產(chǎn)品中，再出現(xiàn)“保證固定收益”、“100％保本”等字樣。銀行等金融機(jī)構(gòu)的代客理財(cái)業(yè)務(wù)也不得承諾保底收益，更不能承諾固定收益，只能有一個(gè)預(yù)期收益，而收益的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)由投資者自負(fù)。這意味著，人民幣理財(cái)被活生生打上了兩個(gè)烙印：“不保本”、“不包賺”，加上人民幣理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)是買了就不能退的，投資者沒(méi)有提前終止權(quán)，這些無(wú)疑增加了老百姓對(duì)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。
不僅僅是人民幣理財(cái)產(chǎn)品，凡在銀監(jiān)會(huì)歸屬管轄下的金融機(jī)構(gòu)銷售的理財(cái)產(chǎn)品都被限制承諾最低收益、保底收益等，而目前理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品尚沒(méi)有官方發(fā)布的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，這給新理財(cái)險(xiǎn)種的銷售創(chuàng)造了很好的機(jī)會(huì)。
理財(cái)險(xiǎn)種也有主次之擇
深悉保險(xiǎn)真諦的業(yè)界人士常說(shuō)，中國(guó)人的第一張保單應(yīng)該是保障型保單，此后才考慮投資理財(cái)型保單。據(jù)了解，投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)外也非常風(fēng)行，但它是在歐美國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)上百年發(fā)展后，保障型保險(xiǎn)需求趨于飽和時(shí)開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品。而在中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展只有20年，消費(fèi)者不應(yīng)該在最根本的保障需求還未滿足時(shí)，就購(gòu)買投資理財(cái)型保險(xiǎn)。
但由于長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展畸形帶來(lái)的廣泛影響，中國(guó)人買保險(xiǎn)仍然太看重保險(xiǎn)的投資回報(bào)，投資理財(cái)型保險(xiǎn)更受百姓青睞。“買保險(xiǎn)首先應(yīng)考慮買保障，如果有分紅那就是上上大吉了”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇的這句話很能反應(yīng)中國(guó)老百姓購(gòu)買保險(xiǎn)的心理。
針對(duì)這種很難扭轉(zhuǎn)的消費(fèi)習(xí)慣，保險(xiǎn)公司紛紛適時(shí)加大了理財(cái)型保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)，在保障基本的保障功能的同時(shí)，加強(qiáng)理財(cái)功能，在一定程度上彌補(bǔ)了消費(fèi)者不良消費(fèi)習(xí)慣帶來(lái)的影響。但有關(guān)專家還是強(qiáng)調(diào)市民購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)先滿足基本保障，再考慮投資。
而從投資角度看，目前的市場(chǎng)情況分紅理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，如何選擇也漸成問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇分析稱，一般保險(xiǎn)的保障基本都差不多，所以怎樣選擇理財(cái)保險(xiǎn)的分紅收益就非常關(guān)鍵。目前市場(chǎng)上有兩種分紅方式，現(xiàn)金分紅和保額分紅。在同樣分紅水平下，保額分紅的基數(shù)大，紅利增加保額使客戶的保障利益“驢打滾”式復(fù)利上漲，避免了通貨膨脹造成的貨幣貶值，分紅當(dāng)然多。據(jù)悉，出于風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮，保險(xiǎn)公司大多不愿意采取保額分紅方式，目前還只有新華人壽一家采用這種方式。
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