理財保險年底再搶百姓口袋

　　誰也沒有想到，在加息后沉寂了一段時間的保險市場，會在這個歲末突然發(fā)飆。南京市場上一款被稱為“鴻裕”的理財型險種，在元旦假日里兩天竟賣出了一億兩千多萬！

　　實際上何止“鴻裕”這一款保險，南京市場上至少有4家保險公司近期推出的新險種，都出現(xiàn)了熱銷。這些新險種有一個共同的特征，都是在去年加息之后的一段時間里推出的，在保證保障功能的同時，都突出了理財功能，保單的收益率都出現(xiàn)了相當(dāng)?shù)臐q幅。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士坦言，加息后1年期儲蓄利率上調(diào)至2.25％，而通常保單的預(yù)定利率按規(guī)定卻不能超過年復(fù)利2.5％，這樣原先那些固定收益的理財型險種自然“失寵”。

　　加息后，市民對保險收益的期望發(fā)生了變化，保險公司不變也不行了。此番數(shù)家保險公司的理財型新險種都迎合了市民的口味，加上年底居民口袋正鼓，舍得花錢，理財保險這時刮起熱銷旋風(fēng)當(dāng)數(shù)情理之中。

　　保險變臉討歡喜

　　在加息后由于原先險種收益跟不上加息步伐而沉寂了一段時間的保險公司，紛紛在歲末年初推出了“整改”過的理財型保險，如中國人壽去年12月下旬在南京市場推出國壽鴻裕和國壽鴻豐兩款分紅險。元旦期間新華人壽推出了“小財神”全能理財計劃、近期華安保險的“華安金龍家財險”上市、華泰推出了居安理財家庭綜合保險等等。各產(chǎn)品的收益率顯著提高，如國壽鴻裕，保障6年，每1萬元返還現(xiàn)今收益800元，外加累積紅利，預(yù)計其總體收益有望超過5年期儲蓄收益；華安金龍家財險則索性將年收益調(diào)到了3.27％，比1年期儲蓄2.25％整整高出1個多百分點。

　　除了收益略漲，保障突出也成為新理財險的一大看點。有關(guān)人士表示，盡管有“理財”的名頭，但是保險的基本功能還是“保障”，有業(yè)內(nèi)人士指出，將競爭中心“回撤”到加大保障力度上，這才是理財型保險產(chǎn)品的真正核心競爭力所在。因此最近亮相的理財型保險新產(chǎn)品，不約而同地都提高了保障水平，像中國人壽的“鴻裕”，投保人若發(fā)生意外，保險公司承諾將以保額的3倍賠付。

　　“改頭換面”的新理財險種一上市就受到市民的追捧，記者了解到，南京市場在元旦的兩天里僅國壽鴻裕就賣出一億兩千多萬元，所有份額很快便被搶購一空，新華人壽推出了“小財神”全能理財計劃的銷量也比平時增加50％，其他幾個新險種也非常火爆。

　　理財保險人和之利

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，實際上，與長期以來一向不溫不火的保險市場相比，理財型保險產(chǎn)品從剛剛推出，就受到居民歡迎。而從理財險種的特征上可以看出，無論是產(chǎn)險公司還是壽險公司推出的理財險種，都不僅具備保險最基本的保障功能（最初的保障功能不是很突出），而且產(chǎn)品保底的回報率一般都相對接近銀行存款利率。中國的老百姓本來就喜歡到銀行存錢，而理財型保險除了收益接近儲蓄，還有保險保障，這自然深得民心。

　　另外，理財險種以往的實際收益本身也比較令人滿意。據(jù)平安人壽有關(guān)人士介紹，由于投資市場逐漸回暖，理財險種的投資回報也有所提高，如萬能險最新的年結(jié)算利率已達(dá)3.25％，這對于一般的投資者來講，比較有吸引力。

　　對于理財型壽險產(chǎn)品，還有一個很重要的因素，其通常收益并不固定，除了有一個保底性質(zhì)的收益率外，該險種總的實際收益率是隨保險公司每月的投資結(jié)算年利率而有所變化，具有利率聯(lián)動的特點，如遇通脹或銀行調(diào)整利率，理財型保險會因勢而動，規(guī)避了這些風(fēng)險。而最近兩家產(chǎn)險公司推出的理財險種：華泰財產(chǎn)保險公司“華泰居益”理財型家庭綜合保險和華安公司華安金龍收益聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險也具備了利率聯(lián)動的特點。所以，在目前加息與人民幣升值的預(yù)期下，理財型險種享盡人和之利。

　　理財保險眼下的機會

　　選擇在年底的時候推出這些改良后的理財險種，保險公司算是挑到好時機。一年到頭，老百姓的腰包正鼓，也舍得花錢投資。加上新理財險種的上述特點，正好迎合了加息后和人民幣升值預(yù)期下的投資取向，保險公司從百姓年終投資熱中分一杯羹的愿望顯然不會落空。

　　然而，還有一個對理財型保險來說是更大的利好是，與理財保險同爭歲末百姓投資大餐的銀行人民幣理財產(chǎn)品受到高管層的某些限制。

　　此前，銀監(jiān)會認(rèn)為，銀行一直以來將“收益固定”作為人民幣理財產(chǎn)品的賣點，屬于違規(guī)行為，因此銀監(jiān)會禁止了銀行在宣傳和銷售人民幣理財產(chǎn)品中，再出現(xiàn)“保證固定收益”、“100％保本”等字樣。銀行等金融機構(gòu)的代客理財業(yè)務(wù)也不得承諾保底收益，更不能承諾固定收益，只能有一個預(yù)期收益，而收益的風(fēng)險當(dāng)由投資者自負(fù)。這意味著，人民幣理財被活生生打上了兩個烙印：“不保本”、“不包賺”，加上人民幣理財產(chǎn)品多數(shù)是買了就不能退的，投資者沒有提前終止權(quán)，這些無疑增加了老百姓對該產(chǎn)品的風(fēng)險顧慮。

　　不僅僅是人民幣理財產(chǎn)品，凡在銀監(jiān)會歸屬管轄下的金融機構(gòu)銷售的理財產(chǎn)品都被限制承諾最低收益、保底收益等，而目前理財型保險產(chǎn)品尚沒有官方發(fā)布的相關(guān)風(fēng)險提示，這給新理財險種的銷售創(chuàng)造了很好的機會。

　　理財險種也有主次之擇

　　深悉保險真諦的業(yè)界人士常說，中國人的第一張保單應(yīng)該是保障型保單，此后才考慮投資理財型保單。據(jù)了解，投資理財型保險產(chǎn)品在國外也非常風(fēng)行，但它是在歐美國家保險業(yè)經(jīng)過上百年發(fā)展后，保障型保險需求趨于飽和時開發(fā)出來的產(chǎn)品。而在中國，保險業(yè)發(fā)展只有20年，消費者不應(yīng)該在最根本的保障需求還未滿足時，就購買投資理財型保險。

　　但由于長期以來國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展畸形帶來的廣泛影響，中國人買保險仍然太看重保險的投資回報，投資理財型保險更受百姓青睞。“買保險首先應(yīng)考慮買保障，如果有分紅那就是上上大吉了”中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇的這句話很能反應(yīng)中國老百姓購買保險的心理。

　　針對這種很難扭轉(zhuǎn)的消費習(xí)慣，保險公司紛紛適時加大了理財型保險的開發(fā)，在保障基本的保障功能的同時，加強理財功能，在一定程度上彌補了消費者不良消費習(xí)慣帶來的影響。但有關(guān)專家還是強調(diào)市民購買保險應(yīng)先滿足基本保障，再考慮投資。

　　而從投資角度看，目前的市場情況分紅理財型保險產(chǎn)品越來越多，如何選擇也漸成問題。中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇分析稱，一般保險的保障基本都差不多，所以怎樣選擇理財保險的分紅收益就非常關(guān)鍵。目前市場上有兩種分紅方式，現(xiàn)金分紅和保額分紅。在同樣分紅水平下，保額分紅的基數(shù)大，紅利增加保額使客戶的保障利益“驢打滾”式復(fù)利上漲，避免了通貨膨脹造成的貨幣貶值，分紅當(dāng)然多。據(jù)悉，出于風(fēng)險因素的考慮，保險公司大多不愿意采取保額分紅方式，目前還只有新華人壽一家采用這種方式。

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