個人30萬理財案例分析

　　十一游玩歸來，劉先生就動了換車的念頭。家里的私家車車齡已有5年，開車長途自駕游的體驗感已經大不如從前，他計劃年內置換一輛20萬左右的私家車。年薪30萬如何理財買車?下面我們來看一個個人有30萬理財案例分析。

　　劉先生今年40歲，稅后年薪30萬元，劉太太全職在家照顧孩子。目前家庭財產如下：住房兩套，一套自住，140平方米，市值500萬元，一套出租，70平方米，市值200萬元，月租金3500元。目前，房貸每月6000元，還剩10年。家庭存款約50萬元，其中40萬元購買了銀行理財，11月份到期，10萬元為活期。每月支出7000元左右，劉先生給自己投保了一份商業保險，年繳保費8000元。

　　30萬元如何投資

　　理財目標：

　　1、考慮換一輛20萬元的私家車，按揭還是全款?

　　2、手上有資金，是提前還房貸還是投資，若是投資，具體怎么配置好?

　　資產分析：

　　資產負債情況

　　劉先生家庭目前共有資產約760萬元，其中固定資產房產為700萬元，占比為92.11%，固定資產房產的占比較高;流動性資產現金及銀行理財為50萬元，占比為6.58%。家庭負債主要是房產貸款，每月還貸6000元，還剩10年，余額共計為72萬元，資產負債比率為9.5，此比率還比較適合。

　　收支情況

　　劉先生家屬于單薪家庭，太太在家照顧孩子，劉先生在外工作賺錢，稅后年薪30萬元。一套房產出租，年租金收入為4.2萬元，家庭年收入總計為34.2萬元;家庭支出主要是生活開銷、房貸及保險費，年支出共計16.4萬元，家庭每年結余資金17.8萬元，儲蓄能力還不錯。

　　負債情況

　　劉先生家庭每月還房貸6000元，占家庭總年收入的21.1%，此比例在合理的范圍內，雖然家庭財務狀況是安全的，但房貸時不時會讓家庭感覺到負擔沉重。

　　30萬元如何投資

　　理財建議：

　　1、換車規劃：資金理財和車貸相結合

　　劉先生要換一輛20萬元的私家車，是全款買車好，還是按揭好，理財師認為其各有各的優勢和劣勢，需要綜合分析。

　　全款買車省錢省心，這相對于按揭貸款買車可以省利息。按揭買車比較靈活;另外按揭買車，劉先生剩下來的60%左右的錢，可以拿出炒股，購買理財產品等。若這些資金理財投資產生的收益高于按揭貸款買車的利息，那么就非常劃算。

　　劉先生可以按揭貸款買車，比較靈活機動，在享受提前消費的同時，通過投資理財還能享受一定的收益。在資金理財投資產品方面，雖說劉先生家庭有比較豐厚的房產資產和一些銀行存款，整體風險承受能力還可以，但是考慮到劉先生是單薪家庭，理財仍以市場上穩健類的產品為主，資金理財投資和車貸相結合比較劃算。

　　3、房貸規劃：不建議提前還完房貸

　　截止目前，劉先生家庭還剩下72萬元房貸，每年還款7.2萬元，相對30萬元的年收入，這部分房貸并不會對家庭帶來很大的經濟壓力。

　　這跟換車規劃一樣，不建議劉先生提前把錢還給銀行，倒不如拿這筆錢做一些投資，選擇那些投資收益大于銀行貸款利率的產品，如果銀行貸款利率在5%左右，以穩利精選這類固定收益類產品9-11%年化為例，若不還清銀行所有的錢，投資收益大于5%，那么資金又多創造了4%-6%的利息，還比我們存銀行一年期利息還要高，肯定很劃算的，所以不建議提前換完房貸。

　　4、資產配置：可適當增加投資產品類型

　　劉先生家庭除房產投資外，還購買了40萬的銀行理財產品，到期后可以考慮WE計劃，穩定且收益也高一些，待可投資資金多了，可增加投資金額和投資期限，或者增加投資產品類型來獲得更高的投資收益。

　　10萬元活期存款，其中預留5萬元作為3-6個月開支留作家庭應急準備金，剩余的5萬元可以購買靈活性強、低風險的貨幣型基金，如余額寶、理財通等互聯網寶寶類理財方式中，實現資金的進一步增值。

　　作為單薪家庭，經濟來源完全依賴劉先生的工資收入，建議為劉先生在公司繳納的社保基礎上，再增加意外保障險，重大疾病險保險等，進一步提高家庭經濟支柱的抗風險能力。

　　總的來說，劉先生家收入比較多，如果能夠按照理財師的建議合理調整家庭資產，就能夠逐步提高理財收入，盡早實現買私家車的夢想。

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