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個人30萬理財案例分析

時間:2022-05-09 15:09:19 理財 我要投稿
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個人30萬理財案例分析

  十一游玩歸來,劉先生就動了換車的念頭。家里的私家車車齡已有5年,開車長途自駕游的體驗感已經大不如從前,他計劃年內置換一輛20萬左右的私家車。年薪30萬如何理財買車?下面我們來看一個個人有30萬理財案例分析。

  劉先生今年40歲,稅后年薪30萬元,劉太太全職在家照顧孩子。目前家庭財產如下:住房兩套,一套自住,140平方米,市值500萬元,一套出租,70平方米,市值200萬元,月租金3500元。目前,房貸每月6000元,還剩10年。家庭存款約50萬元,其中40萬元購買了銀行理財,11月份到期,10萬元為活期。每月支出7000元左右,劉先生給自己投保了一份商業保險,年繳保費8000元。

  30萬元如何投資

  理財目標:

  1、考慮換一輛20萬元的私家車,按揭還是全款?

  2、手上有資金,是提前還房貸還是投資,若是投資,具體怎么配置好?

  資產分析:

  資產負債情況

  劉先生家庭目前共有資產約760萬元,其中固定資產房產為700萬元,占比為92.11%,固定資產房產的占比較高;流動性資產現金及銀行理財為50萬元,占比為6.58%。家庭負債主要是房產貸款,每月還貸6000元,還剩10年,余額共計為72萬元,資產負債比率為9.5,此比率還比較適合。

  收支情況

  劉先生家屬于單薪家庭,太太在家照顧孩子,劉先生在外工作賺錢,稅后年薪30萬元。一套房產出租,年租金收入為4.2萬元,家庭年收入總計為34.2萬元;家庭支出主要是生活開銷、房貸及保險費,年支出共計16.4萬元,家庭每年結余資金17.8萬元,儲蓄能力還不錯。

  負債情況

  劉先生家庭每月還房貸6000元,占家庭總年收入的21.1%,此比例在合理的范圍內,雖然家庭財務狀況是安全的,但房貸時不時會讓家庭感覺到負擔沉重。

  30萬元如何投資

  理財建議:

  1、換車規劃:資金理財和車貸相結合

  劉先生要換一輛20萬元的私家車,是全款買車好,還是按揭好,理財師認為其各有各的優勢和劣勢,需要綜合分析。

  全款買車省錢省心,這相對于按揭貸款買車可以省利息。按揭買車比較靈活;另外按揭買車,劉先生剩下來的60%左右的錢,可以拿出炒股,購買理財產品等。若這些資金理財投資產生的收益高于按揭貸款買車的利息,那么就非常劃算。

  劉先生可以按揭貸款買車,比較靈活機動,在享受提前消費的同時,通過投資理財還能享受一定的收益。在資金理財投資產品方面,雖說劉先生家庭有比較豐厚的房產資產和一些銀行存款,整體風險承受能力還可以,但是考慮到劉先生是單薪家庭,理財仍以市場上穩健類的產品為主,資金理財投資和車貸相結合比較劃算。

  3、房貸規劃:不建議提前還完房貸

  截止目前,劉先生家庭還剩下72萬元房貸,每年還款7.2萬元,相對30萬元的年收入,這部分房貸并不會對家庭帶來很大的經濟壓力。

  這跟換車規劃一樣,不建議劉先生提前把錢還給銀行,倒不如拿這筆錢做一些投資,選擇那些投資收益大于銀行貸款利率的產品,如果銀行貸款利率在5%左右,以穩利精選這類固定收益類產品9-11%年化為例,若不還清銀行所有的錢,投資收益大于5%,那么資金又多創造了4%-6%的利息,還比我們存銀行一年期利息還要高,肯定很劃算的,所以不建議提前換完房貸。

  4、資產配置:可適當增加投資產品類型

  劉先生家庭除房產投資外,還購買了40萬的銀行理財產品,到期后可以考慮WE計劃,穩定且收益也高一些,待可投資資金多了,可增加投資金額和投資期限,或者增加投資產品類型來獲得更高的投資收益。

  10萬元活期存款,其中預留5萬元作為3-6個月開支留作家庭應急準備金,剩余的5萬元可以購買靈活性強、低風險的貨幣型基金,如余額寶、理財通等互聯網寶寶類理財方式中,實現資金的進一步增值。

  作為單薪家庭,經濟來源完全依賴劉先生的工資收入,建議為劉先生在公司繳納的社保基礎上,再增加意外保障險,重大疾病險保險等,進一步提高家庭經濟支柱的抗風險能力。

  總的來說,劉先生家收入比較多,如果能夠按照理財師的建議合理調整家庭資產,就能夠逐步提高理財收入,盡早實現買私家車的夢想。

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