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給老人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的技巧
商業(yè)保險(xiǎn)的原理是根據(jù)公平、合理、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t進(jìn)行，在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況為保險(xiǎn)公司定義的標(biāo)準(zhǔn)體。下面jy135小編為大家整理了給老人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的技巧，希望能為大家提供幫助!
購(gòu)買(mǎi)原則
投保商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
1.選購(gòu)時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。
2.許多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)往往先給自己的孩子購(gòu)買(mǎi)，專(zhuān)業(yè)人士建議：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對(duì)較多，可考慮購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)“美麗人生”的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購(gòu)買(mǎi)。以防不測(cè)及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險(xiǎn)。
3.保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)(如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達(dá)50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費(fèi)貴，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
4.繳費(fèi)方式，根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定，并非繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保及再保險(xiǎn)公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。
問(wèn)題1：家庭保費(fèi)應(yīng)支出多少?
一般請(qǐng)況下，家庭保費(fèi)支出，應(yīng)為家庭年收入的10%-20%，保費(fèi)不宜過(guò)高，過(guò)高的保費(fèi)會(huì)給家庭生活造成壓力，您也可根據(jù)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣增加或減少!
問(wèn)題2：保障額度多少合適?
保障額度應(yīng)和年收入緊密相連，保額過(guò)低，起不到保障作用，一般為年收入的5-10倍。
“保險(xiǎn)也不是你想保多高就一定能保到的。”如果一個(gè)年收入2萬(wàn)元的人要保50萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司就要懷疑這里面是否會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，一般也不太會(huì)給該客戶(hù)進(jìn)行投保的。
如何買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?
一、確定保障額度
每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對(duì)未來(lái)生活的安排。
根據(jù)退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養(yǎng)老資金缺口，確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能找到對(duì)應(yīng)的保額了。
二、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
目前，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付到期保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。這種方式較適合打算退休后二次創(chuàng)業(yè)、或周游世界、或?qū)ψ约旱膲勖A(yù)期不夠樂(lè)觀(guān)者。期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，一般月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆大項(xiàng)支出，則可選擇年領(lǐng)。
三、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
目前，市場(chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種，一是保險(xiǎn)期間為終身，但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證，這種條款養(yǎng)老金的開(kāi)始領(lǐng)取年齡越早、壽命期間越長(zhǎng)越劃算，有家族長(zhǎng)壽史的人可優(yōu)先選擇此類(lèi)產(chǎn)品。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司約定，一般建議與退休年齡銜接。
另一種條款下，保險(xiǎn)期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，比如10年或20年。這種條款從什么年齡開(kāi)始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額不會(huì)有太大影響。
四、確定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇預(yù)知的，這類(lèi)產(chǎn)品適合理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。這類(lèi)產(chǎn)品適合長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素敏感的人群。
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)作為長(zhǎng)期的理財(cái)手段，偏重賬戶(hù)累積，部分提取賬戶(hù)資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用較低，也可用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累。
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