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保險企業風險管理
無風險，就無保險，風險是保險產生和發展的前提條件。保險企業作為集合與分散風險的專業管理機構，其自身的特點決定了在業務經營過程中所面臨的風險遠遠大于其他企業，不僅存在著與金融企業相同的一般金融風險，而且還面臨著與保險活動相關的特殊風險。因此，風險管理對于有效管理和控制保險企業的經營風險，保證保險業穩定持續發展有著十分重要的意義。
保險企業風險管理
一、保險企業風險管理目標
科學的風險管理，要求保險企業必須嚴格遵循風險管理的原則，通過風險的識別、風險的衡量、風險的估測、風險的處理方式選擇等程序，達到預定的風險管理目標。保險企業風險管理的目標主要有三個：
1、財務穩定性目標。財務穩定性是保險企業資金運轉和融通能力的主要保證。資金運轉和融通能力就是保險企業的償付能力。保險企業有足夠的償付能力，至少具有與其業務規模相適應的最低償付能力，是保險企業風險管理的最基本的目標。
2、持續發展目標。在激烈的保險市場競爭中，保險企業只有不斷開發適銷對路的新險種，不斷增強風險管理能力，提高保險服務質量，保持業務持續發展，否則必將被市場所淘汰。
3、盈利目標。保險企業經營的目的是盈利，雖然還有財務穩定性目標和持續發展目標，但增加盈利是保險企業最具綜合能力的目標，它不僅體現了保險企業的出發點和歸宿，而且還可以概括其他目標的實現程度，并有助于其他目標的實現。
二、保險企業風險管理方法
保險業風險管理的方法主要為資產負債匹配管理、企業風險管理。其理論基石為：有效前沿和組合最優化理論、資本資產定價模型、期權定價模型、套匯模型和行為金融學。
1、資產負債匹配管理(ALM)。資產負債匹配管理開始于20世紀七十年代，20世紀九十年代得到進一步盛行，最初用于評估基于利差原因所形成的由于利率風險所帶來的沖擊。
2、企業風險管理(ERM)。當今社會風險管理方法已從資產負債管理向企業風險管理(ERM)方法邁進。ERM方法是依據單個相關性框架對企業管理進程中的整體風險進行測量和評估。強調公司范圍在風險度量基礎上的資本分配最優化，并贏得多樣化利潤。它不僅是企業風險控制的工具，而且是企業利潤最大化的工具。
三、中國保險業風險管理現狀及影響
(一)中國保險業風險管理現狀
1、風險管理水平較低，風險管理理念不強。第一，保險企業實際運營中對財務指標比較重視，風險管理意識淡薄。第二，保險公司經營過程中衡量業績的主要指標仍然是保險費收入，保險公司的決策和發展規劃缺乏風險管理意識。第三，保險風險管理技術水平低，風險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標準，風險控制和風險融資的方式相當有限。第四，在保險風險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風險的事前控制重視不夠。第五，保險監管缺乏前瞻性，對關系到保險公司償付能力、風險資本比率、再保險安排、資產配置等內容監管力度不夠。
2、注重內生風險，忽視外生風險。
第一，在展業過程中，片面強調保險業務增長量和保費收入規模，導致保險公司重保費、輕理賠，在市場中進行惡性競爭，盲目承保，開發險種時對保險產品風險管理不夠重視。
第二，保險決策和經營中目光短淺，不注重企業發展的長期規劃。
第三，對保險中介組織的風險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關法律規定，不顧中介機構經營資格、業務水平、職業道德狀況等條件進行中介展業，表明保險公司對中介組織風險管理與保險公司自身的規范經營都應加強。第四，缺乏對保險欺騙進行風險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大。在中國保險理念不強、法律意識淡薄的國度里，對保險欺騙的風險管理需在制度完善和技術創新上加大力度。
3、沒有有效的風險管理信息系統，風險管理決策缺乏依據。我國相當部分保險公司有效的風險信息系統都未能建立，將可能導致保險經營決策缺乏合理依據，使保險經營缺乏合理的數理基礎。從某種程度上，將可能導致道德風險和逆向選擇的增加。
(二)目前風險狀況對中國保險業發展的影響
1、保險業風險管理及保險經營風險管理弱化在相當程度上影響保險業的可持續發展基礎。
2、保險經營風險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業發展的生命力所在。
3、保險經營風險管理的弱化將使中國保險業在國際保險市場中缺乏競爭力，導致中國保險業在對外開放中處于更加不利的局面。
四、風險管理對中國保險業持續穩健發展的貢獻分析
(一)風險管理對保險公司償付能力方面的貢獻。
根據中國證券市場的運行環境，合理配比高收益證券資產組合的比例;發展債券市場，解決目前市場上持久期缺乏、流動性差、收益提升機會缺乏等問題，進一步滿足保險公司這一長期投資者的需求;拓寬保險資金運用渠道，新《保險法》的出臺，應盡快允許保險資金進入安全性好、收益穩定的住房按揭貸款市場。隨著中國股票市場的日益規范，資產證券化市場，金融衍生產品市場的發展，保險資金應投資于證券市場、衍生品市場和海外市場，提供收益率提升的來源。
(二)風險管理對保險公司提升公司信譽方面的貢獻。
通過風險控制，保險公司可以有效的降低信譽風險，有利于保險公司堅持誠信原則。保險公司通過加強對銷售人員的管理，培養代理人員良好的職業道德，提高自律意識和對企業及客戶的忠誠度，防止在對客戶一對一的服務過程中，因無人監督而出現對客戶及公司不負責任的行為，從而提高保險公司的信譽水平;通過建立信息披露制度，保險公司記錄并定期公布業務員個人信用情況，建立相應的個人信用考核等級制度，并把它當作日常評比和是否繼續聘用的重要依據，以提高信用工作的知名度，促進保險行業持續、健康發展。
(三)風險管理對保險業提高競爭力方面的貢獻。
保險公司在參與市場競爭的同時，還代表著國家的利益，起著規范市場行為、保障保險市場秩序的重要作用。因此，一定要樹立風險管理意識，摒棄短期行為，樹立長遠發展的經營思路。一方面疏通展業渠道，加強市場拓展力度，保持業務規模的穩步增長;另一方面強化管理，健全監管體系，從展業、核保、承保等各個環節防范經營風險，把好業務質量關。從而，從根本上提高保險公司和整個保險業的競爭力。
(四)風險管理對控制保險業風險，保證保險業健康發展方面的貢獻。
保險企業的風險管理，一方面可以提高保險公司自身運營的安全性和高效性，使保險公司能夠在穩定提高的方向上發展;另一方面可以有效地提高社會資金的積累，使社會防災和社會減災能力提高，從而有效地減少因特大自然災害和意外事件給社會造成的損失。通過保險企業的風險管理，以盡可能少的勞動占用和勞動消耗向社會提供保險保障，最大限度地減輕被保險人的保費負擔，以保證社會再生產的順利進行和人民生活的安定。
保險學專業中，如何理解保險公司的風險管理框架？
在保險學專業中，保險公司的風險管理框架是一個至關重要的概念。它就像一座堅固的大壩，保護著保險公司免受各種風險的沖擊，確保公司的穩健運營和客戶權益。那么，保險公司的風險管理框架到底是什么呢？它又是如何工作的呢？接下來，我們就用簡單易懂的語言，來詳細了解一下。
首先，保險公司的風險管理框架是一個系統性的工程，它包括風險識別、風險評估、風險監測與控制、風險溝通與報告以及風險應對五個方面。這就像是一個完整的防御體系，每一個環節都緊密相連，缺一不可。
風險識別是風險管理的第一步。保險公司需要全面梳理出可能對其業務運營和財務狀況造成負面影響的各類風險。常見的風險包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險等。這就像是一個偵探，要在紛繁復雜的線索中，找出那些可能隱藏的危險。保險公司可以通過內部控制自查、外部評估以及行業數據分析等手段，來發現這些風險。
風險評估是緊接著的步驟。保險公司需要對識別出的風險進行評估，以確定其對公司的潛在影響程度。評估工作可以參考歷史數據、專家意見、模型分析等方法，綜合考慮風險的發生概率和損失的程度。這就像是一個醫生，要對病人的病情進行診斷，判斷病情的輕重緩急，從而制定出相應的治療方案。評估結果可以幫助保險公司確定優先處理的風險和投入資源的重點。
風險監測與控制是風險管理的關鍵環節。保險公司需要建立起相應的風險監測和控制機制，持續關注相關風險指標的變化，并及時發現風險的增加或減輕趨勢。這就像是一個守夜人，要時刻警惕著周圍的一切，一旦發現異常情況，就要立即采取措施進行干預。保險公司可以借助信息技術和數據分析工具，建立風險指標監控系統，實現對風險的實時監控。同時，還需要制定相應的風險控制策略和手段，以降低風險發生概率或者減輕損失的程度。
風險溝通與報告也是風險管理框架中不可或缺的一部分。保險公司的風險管理工作需要與內外部相關方進行充分的溝通和報告。對內部而言，風險溝通可以幫助員工了解風險狀況，增強風險意識，從而在工作中更加警覺地防范風險。對于外部投資者、監管機構和客戶等，風險報告能夠呈現公司的風險狀況和應對措施，增加透明度和信任度。這就像是一個家庭，成員之間需要坦誠相待，及時分享彼此的想法和感受，才能讓家庭更加和諧美滿。
風險應對是風險管理框架中的最后一環。它主要包括風險轉移、風險承擔和風險應急等措施。保險公司可以通過再保險手段轉移部分風險給其他保險機構，降低自身承擔的風險程度。同時，還需要建立應急預案，應對可能發生的嚴重風險事件，并及時采取措施進行災后恢復。這就像是一個戰士，在面對敵人時，要靈活運用各種戰術和策略，既要敢于沖鋒陷陣，也要善于保存實力，以最小的代價取得最大的勝利。
除了上述五個基本環節外，保險公司的風險管理框架還需要與企業的實際情況相吻合，并借助一定的制度性規范來運行和發揮作用。這些制度應該包括企業風險的管理策略、企業風險管理的相關政策、企業風險管理中的政策聲明、企業風險管理的應用手冊、企業風險管理的用戶操作指南、企業風險管理中的監控系統以及企業風險管理中的相應執行計劃等。這就像是一個國家的法律體系，只有建立了完善的法律制度，才能保證社會的穩定和繁榮。
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