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中小企業融資管理現狀分析
導語： 中小企業是國民經濟中最具活力的組成部分，在促進科技進步、緩解失業、擴大出口等方面起著不可忽視的作用。根據國家發改委的統計，中小企業共創造了60%的國內生產總值，60%的出口額，提供了75%的就業機會，且有70%的中小企業將成為未來的大型知名企業。而目前，貸款難問題一直普遍被認為是制約中小企業迅速發展的重要瓶頸之一。在中小企業成長過程中，以銀行貸款為代表的外源性融資是非常重要的，但事實上，中小企業的資金需求與銀行愿意提供的資金之間存在著較大的缺口，中小企業普遍處于融資難的困境。
一、關于信貸風險
在國內，尚未健全中小企業的信用評價體系，雖然供應鏈融資能夠有效規避單個企業的風險，但是仍然不能消除其中的信貸風險。這就需要建立和健全授信評級體制和貸款管理模式。一方面，商業銀行應當根據中小企業的生產經營特征和需求特點，建立起適合中小企業的授信評級體系。以往國內商業銀行對大中小企業的信用評級都采用統一的標準，小企業受規模實力等因素的限制，符合貸款標準的“微乎其微”。這就需要商業銀行適當調整對中小企業的信貸標準，研究制定一套符合中小企業特點的信用評定、評級辦法。銀行評級不能再單純依靠企業財務報表等硬信息，應當從注重企業的資產規模變為更重視企業的'實際經營效益，注重針對中小企業某一個項目或某一交易活動的評級，同時綜合考慮企業產品市場前景、發展潛力和企業所處產業鏈條穩定運營等因素，客觀地評價中小企業的信用級別，為中小企業平等地獲得銀行貸款創造良好的條件。
另一方面，商業銀行還應對中小企業信貸業務流程進行設計改造。中小企業的融資需求呈現出額度小，頻率高，要求速度快，時效性強等特點，其與銀行現行的信貸審批制度極不相符。因此就需要商業銀行，適度下放貸款審批權限，減少審批環節，簡化審批程序，縮短辦貸鏈條，優化授信流程，提高信貸審批質量和效率，從而使其能夠更好地適應中小企業資金需求的特點。
筆者劉武鵬認為銀行除了要繼續建立和健全中小企業的評價體系之外，還可以從供應鏈上的第三方物流、倉儲企業入手。商業銀行開展供應鏈金融服務，在很大程度上還要依靠第三方物流、倉儲企業的支持。物流、倉儲企業在對動產抵質押物監管、價值保全、資產這些服務有利于降低抵、質押擔保授信業務的交易成本，為銀行的供應鏈金融服務提供風險防火墻、一定程度上降低和轉移了銀行的貸款風險，為供應鏈節點企業提供更加便捷的融資機會。因此，供應鏈金融服務的實施，在很大程度上還要依賴于物流、倉儲業的成熟發展、依靠物流、倉儲企業的資信實力，我國可以從物流、倉儲業入手規避信貸風險。
產品
商業銀行應進一步加強產品和服務創新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業全方位、多層次的金融服務需求。筆者劉武鵬銀行應針對中小企業資金需求的特點，加大對金融產品和服務的創新，為其設計提供靈活的融資方式和還款方式，通過積極開展票據融資、抵質押融資等業務，對資信良好、貿易背景真實、產供銷經營狀況穩定的中小企業提供融資支持。例如，對一些業務長期穩定，且賒銷比例較小的中小型產品銷售企業，根據其產品價格波動幅度小、適用面廣、易變現等特點，可采取倉單質押的保全方式提供短期流動資金貸款。另外，在還款方式上可以嘗試實行整貸零償，分期還貸。還可以在貸款授信期間，進行錢、貨、儲三者的循環使用，例如一家企業貸款500萬元，質押了1000萬元的倉單，當企業回款到監控賬戶100萬時，銀行可以釋放價值200萬元的倉單，企業可以將200萬元貨物進行銷售，當企業需要進貨使用資金50萬元時，提供價值100萬元的倉單進行質押，其監控賬戶中的50萬元即可以企業流動資金使用，也就是說，這家企業在貸款合同期間內一直保持500萬元的余額，其賬面資金+50%倉單質押金額=500萬元。其一方面可以適應中小企業生產經營和資金回流的特點，降低企業集中還款的'壓力，從而降低銀行的融資風險;另一方面企業是否按期還貸也是幫助銀行判斷企業融資風險的重要信息，一旦出現不能正常還貸的情況，就說明企業的資金回流可能出現了障礙，銀行就能夠及時了解情況，采取相應措施，避免融資風險的產生。 第三方面，銀行貸款利息收入相對穩定，而企業無需再次申請辦理相關貸款手續，銀行和企業都節省和節約了一定的時間和成本。
三、關于中小企業
多數中小企業習慣于從銀行獲取普通形式的長期貸款，對供應鏈融資這些金融工具缺乏認識，不知道如何把上下游企業與融資業務結合起來，不知道如何針對自身情況及供應鏈等的特點安排融資以更有效地利用金融資源，因而失去了許多融資機會，降低了企業在市場上的反應能力和競爭能力。而且部分企業信用觀念淡薄，舉債意識強烈，償債意識不足。在銀行界開展供應鏈融資業務后，有些企業不擇手段，大量套取銀行資金，挪作他用，造成銀行資金回收困難。此外，筆者劉武鵬認為企業間相互拖欠貨款，債務關系復雜，逾期應收賬款居高不下，己成為經濟運行中的一大頑癥。企業間復雜的債務關系使我國銀行開展供應鏈融資業務面臨著風險。因此，從企業的角度來看，要繼續推進和完善企業的科學管理體制，從企業內部進行資本運營效率的提升將是降低供應鏈融資系統性風險的最好方法。從銀行的角度來看，中小企業的特點是投資風險相對較高，因而就對銀行風險管理和控制能力提出了更高要求。一方面，銀行要努力提高對中小企業真實信息的掌控能力，把握好企業經營活動、管理能力、信用意識、資金運營、資產分布及關聯交易等的真實情況。二是，銀行要通過立適合中小企業客戶的信用等級評定體系，如實揭示中小企業客戶的信用風險，合理確中小企業的.授信控制量，防止信用評級不客觀和授信不及時而把優質中小企業排斥在信貸支持對象之外;最后，銀行還應加強對中小企業的貸后管理，規范貸后管理操作程序，入企業跟蹤檢查，實行貸后動態監控，掌握企業的貸款使用、存貨增減、貨款回籠、固資產變化等情況。通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值、行業與經營環境的化等因素的連續監測和分析，了解企業的償還能力是否發生變化，從而幫助銀行及時地現問題、及時地調整相關政策和措施、及時地解決問題，有效防范和降低貸款風險。
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