理財規劃，從大學生時代做起的短文

　　方法一：生源地助學貸款

　　這幾年高校的教育費用不斷上漲，也給家長們帶來了不小的負擔，尤其是對于一些家庭財務狀況較差的家庭來說，子女接受高等教育，也就意味著較大的經濟壓力。當然，國家助學貸款可以發揮出一定的作用，除了緩解一時的難題之外，助學貸款還享有國家財政貼息的優惠政策。

　　值得一提的是，從201X年開始，各地都開始推出生源地助學貸款的新方案，改變了以往學生們入學之后到當地高校進行申請辦理的方式，在入學之前就可以憑借高校的入學通知書，在戶口所在地預先進行國家助學貸款的申請，也就是生源地助學貸款。據上海市學生事務中心介紹，生源地助學貸款的優勢在于，貸款管理上更加可控，降低了國家助學貸款的風險;同時，也更加貼近大學生家庭的需求。比如說，一些大型城市的人均家庭收入相對較高，難以符合外地一些高校的助學貸款的申請政策，采用生源地助學貸款的方式申請起來就更加方便。另外，在入學之前就進行助學貸款的申請，也便于各種手續的辦理。以上海市為例，就集中推出了三次集中受理的機會，此外還可以通過網絡進行申請，實現即到即辦。

　　生源地助學貸款屬于國家助學貸款的框架之下，因此各項申請條件和可享受的優惠政策也是一致的。如申請的條件是：學生本人入學前具有申請地戶籍;獲得符合條件院校的錄取通知書;作為一項補貼貸款，另外一項條件是，家庭的經濟收入無法支付在校期間完成學業所需要的基本費用。據了解，目前生源地助學貸款的貸款額度為6000元/年左右，在貸款期限上要求學生畢業后6年內還清，如果繼續攻讀學位，還可進行順延。國家助學貸款最大的優惠在于，在校期間所產生的貸款利息將獲得財政補貼，畢業后所產生的利息則由貸款人自己來承擔。

　　當然，由于國家助學貸款屬于政策優惠型貸款，對于申請學生和家庭也有一定的審核條件。如果不符合條件，又希望申請到助學貸款，就可以考慮商業助學貸款了。目前一些銀行也已經開辦商業助學貸款，主要針對的是接受非義務教育的學生，幫助其完成學業。如農行就開辦商業助學貸款的業務，期限可以分為1年、2年、3年、4年和5年，貸款的額度主要依據大學生在校期間需要的學費和生活費來確定，和國家助學貸款一樣，額度一次審批，資金分次發放。但是商業助學貸款的利息不可享受財政補貼，利率基本上與基準貸款利率一致。

　　方法二：選對優惠銀行卡

　　很多大學在入學時，都會幫助新生們開設一些銀行的借記卡，交學費也是通過借記卡的劃轉來完成的。一般來說，學校集體開設的借記卡，往往也會在學校的周邊設立一些自助ATM機等設施，使用的時候就可以免掉跨行取款的費用。要知道，大學生們往往單筆取款的金額并不高，往往只有幾百元，相對來說，由于跨行取款而產生的費用比例就很顯著了。因此，如果經常使用在學校周邊就設有自助設備的銀行卡，可以節省出不少費用。

　　父母們一般都是通過銀行轉賬的方式給子女們寄出每個月的生活費。目前國內實行免費轉賬的銀行主要有平安和興業兩家銀行。

　　其中，平安銀行從去年開始對其借記卡實行多重的手續費減免政策，使用平安銀行所發行的借記卡在國內及境外的任何一臺有銀聯標識的ATM機上查詢或是取現都不收取手續費;同時，對于平安銀行所發行的帶有Master標識的國際借記卡，在全球任何一臺有Master標識的ATM機上查詢和取現也同樣免費。此外，利用平安銀行的網上銀行、電話銀行進行同城跨行轉賬、異地同行轉賬，均可免收手續費用;異地跨行轉賬的手續費最高不超過20元。

　　興業E卡免費的范圍更全面，這張卡既可以在網上使用，進行匯款、繳費、網上購物支付等操作，也可以申請實物卡。對于興業E卡實物卡來說，還有獨特的免費轉賬功能。如果你使用興業E卡向全國范圍內興業銀行(601166)企業和個人賬戶轉賬，不收取任何費用。如果收款行為其它銀行，但是收款行的所在地設有興業的網點，同樣也不收取轉賬費用。舉個例子來說，假如家長們使用興業E卡向南京的工行賬戶進行匯款，由于在南京也設有興業的網點，那么你這筆跨行異地匯款將不會產生任何的轉賬費用。

　　另外，家長們也可到建設銀行(601939)開辦親情卡和親情賬戶，使用起來非常類似于信用卡中的附屬卡。每個賬戶開辦人，都可以各自擁有一張“親情卡”，每張親情卡都可以分別設置密碼，憑該卡就可以獨立在建行網點、網上銀行、電話銀行、銀聯ATM、POS上對同一個“親情賬戶”進行存取、匯款等各類日常交易，并可隨時查詢該賬戶信息動態，非常適合給子女提供生活費這樣的功能。

　　要不要給學生辦理信用卡，也是家長們最為關心的問題之一。前不久銀監會下文，規范發行學生信用卡的業務，原因就在于對還不具備獨立收入能力的大學生們來說，辦理過多的信用卡并沒有太大的益處，“濫發卡”的現象反而讓不少缺乏消費自制力的學生陷入了泥潭。為了防范于未然，家長們可以通過申請信用卡附屬賬戶給子女使用，以便于監督他們消費和使用的情況。

　　方法三：理財新手練兵

　　大學期間也是理財新手們練兵的好機會，新生們不妨可以考慮從兩個方面著手。

　　一是學會管理自己的財務。如使用電子記賬軟件就是個不錯的主意，在這些軟件中，可以根據自己消費的特點預先設立好一些賬戶，如對于大學生們來說，常見的有日常的開銷、購書、娛樂等項目，在記賬的時候避免了大量重復的工作，提高了記賬的積極性。而現在很多網站所推出的“賬客”平臺，把記賬和日志博客相結合，還可與其他的“賬客”們相互溝通交流，讓記賬也變得生動有趣。在記賬的過程中，不僅能夠大致掌握已經花費的支出狀況，也逐步學會了如何掌握支出與收入的平衡。

　　其次，大學生們也可以開始初步地嘗試一些比較常見的金融投資工具，如債券、股票、基金這些投資門檻不高、交易數額不大的投資品，除了從理論上了解他們的特性和交易原理之外，學生們也可以以向父母申請貸款的方式進行融資，進行少量的投資。通過這種“腦力勞動+資本運作”的方式，大學生們除了有望獲得額外的投資收入，最重要的一點是較早地親身接觸到投資產品，熟悉他們是如何進行運作的，今后走上工作崗位有了自己的收入之后，無須再花費時間和精力進行學習，就可以通過投資工具，讓自己的資產實現保值和增值。在財富的積累中，開始得越早，滾雪球的效應將讓財富的積累越有成果。這種能力，對大學生們的一生都將是一筆非常可貴的財富。

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