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理財(cái)規(guī)劃，從大學(xué)生時(shí)代做起的短文
方法一：生源地助學(xué)貸款
這幾年高校的教育費(fèi)用不斷上漲，也給家長(zhǎng)們帶來了不小的負(fù)擔(dān)，尤其是對(duì)于一些家庭財(cái)務(wù)狀況較差的家庭來說，子女接受高等教育，也就意味著較大的經(jīng)濟(jì)壓力。當(dāng)然，國(guó)家助學(xué)貸款可以發(fā)揮出一定的作用，除了緩解一時(shí)的難題之外，助學(xué)貸款還享有國(guó)家財(cái)政貼息的優(yōu)惠政策。
值得一提的是，從201X年開始，各地都開始推出生源地助學(xué)貸款的新方案，改變了以往學(xué)生們?nèi)雽W(xué)之后到當(dāng)?shù)馗咝＿M(jìn)行申請(qǐng)辦理的方式，在入學(xué)之前就可以憑借高校的入學(xué)通知書，在戶口所在地預(yù)先進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)，也就是生源地助學(xué)貸款。據(jù)上海市學(xué)生事務(wù)中心介紹，生源地助學(xué)貸款的優(yōu)勢(shì)在于，貸款管理上更加可控，降低了國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，也更加貼近大學(xué)生家庭的需求。比如說，一些大型城市的人均家庭收入相對(duì)較高，難以符合外地一些高校的助學(xué)貸款的申請(qǐng)政策，采用生源地助學(xué)貸款的方式申請(qǐng)起來就更加方便。另外，在入學(xué)之前就進(jìn)行助學(xué)貸款的申請(qǐng)，也便于各種手續(xù)的辦理。以上海市為例，就集中推出了三次集中受理的機(jī)會(huì)，此外還可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)即到即辦。
生源地助學(xué)貸款屬于國(guó)家助學(xué)貸款的框架之下，因此各項(xiàng)申請(qǐng)條件和可享受的優(yōu)惠政策也是一致的。如申請(qǐng)的條件是：學(xué)生本人入學(xué)前具有申請(qǐng)地戶籍;獲得符合條件院校的錄取通知書;作為一項(xiàng)補(bǔ)貼貸款，另外一項(xiàng)條件是，家庭的經(jīng)濟(jì)收入無法支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需要的基本費(fèi)用。據(jù)了解，目前生源地助學(xué)貸款的貸款額度為6000元/年左右，在貸款期限上要求學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)還清，如果繼續(xù)攻讀學(xué)位，還可進(jìn)行順延。國(guó)家助學(xué)貸款最大的優(yōu)惠在于，在校期間所產(chǎn)生的貸款利息將獲得財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后所產(chǎn)生的利息則由貸款人自己來承擔(dān)。
當(dāng)然，由于國(guó)家助學(xué)貸款屬于政策優(yōu)惠型貸款，對(duì)于申請(qǐng)學(xué)生和家庭也有一定的審核條件。如果不符合條件，又希望申請(qǐng)到助學(xué)貸款，就可以考慮商業(yè)助學(xué)貸款了。目前一些銀行也已經(jīng)開辦商業(yè)助學(xué)貸款，主要針對(duì)的是接受非義務(wù)教育的學(xué)生，幫助其完成學(xué)業(yè)。如農(nóng)行就開辦商業(yè)助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)，期限可以分為1年、2年、3年、4年和5年，貸款的額度主要依據(jù)大學(xué)生在校期間需要的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)來確定，和國(guó)家助學(xué)貸款一樣，額度一次審批，資金分次發(fā)放。但是商業(yè)助學(xué)貸款的利息不可享受財(cái)政補(bǔ)貼，利率基本上與基準(zhǔn)貸款利率一致。
方法二：選對(duì)優(yōu)惠銀行卡
很多大學(xué)在入學(xué)時(shí)，都會(huì)幫助新生們開設(shè)一些銀行的借記卡，交學(xué)費(fèi)也是通過借記卡的劃轉(zhuǎn)來完成的。一般來說，學(xué)校集體開設(shè)的借記卡，往往也會(huì)在學(xué)校的周邊設(shè)立一些自助ATM機(jī)等設(shè)施，使用的時(shí)候就可以免掉跨行取款的費(fèi)用。要知道，大學(xué)生們往往單筆取款的金額并不高，往往只有幾百元，相對(duì)來說，由于跨行取款而產(chǎn)生的費(fèi)用比例就很顯著了。因此，如果經(jīng)常使用在學(xué)校周邊就設(shè)有自助設(shè)備的銀行卡，可以節(jié)省出不少費(fèi)用。
父母?jìng)円话愣际峭ㄟ^銀行轉(zhuǎn)賬的方式給子女們寄出每個(gè)月的生活費(fèi)。目前國(guó)內(nèi)實(shí)行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的銀行主要有平安和興業(yè)兩家銀行。
其中，平安銀行從去年開始對(duì)其借記卡實(shí)行多重的手續(xù)費(fèi)減免政策，使用平安銀行所發(fā)行的借記卡在國(guó)內(nèi)及境外的任何一臺(tái)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上查詢或是取現(xiàn)都不收取手續(xù)費(fèi);同時(shí)，對(duì)于平安銀行所發(fā)行的帶有Master標(biāo)識(shí)的國(guó)際借記卡，在全球任何一臺(tái)有Master標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上查詢和取現(xiàn)也同樣免費(fèi)。此外，利用平安銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行進(jìn)行同城跨行轉(zhuǎn)賬、異地同行轉(zhuǎn)賬，均可免收手續(xù)費(fèi)用;異地跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)最高不超過20元。
興業(yè)E卡免費(fèi)的范圍更全面，這張卡既可以在網(wǎng)上使用，進(jìn)行匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物支付等操作，也可以申請(qǐng)實(shí)物卡。對(duì)于興業(yè)E卡實(shí)物卡來說，還有獨(dú)特的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能。如果你使用興業(yè)E卡向全國(guó)范圍內(nèi)興業(yè)銀行(601166)企業(yè)和個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬，不收取任何費(fèi)用。如果收款行為其它銀行，但是收款行的所在地設(shè)有興業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)，同樣也不收取轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。舉個(gè)例子來說，假如家長(zhǎng)們使用興業(yè)E卡向南京的工行賬戶進(jìn)行匯款，由于在南京也設(shè)有興業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)，那么你這筆跨行異地匯款將不會(huì)產(chǎn)生任何的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。
另外，家長(zhǎng)們也可到建設(shè)銀行(601939)開辦親情卡和親情賬戶，使用起來非常類似于信用卡中的附屬卡。每個(gè)賬戶開辦人，都可以各自擁有一張“親情卡”，每張親情卡都可以分別設(shè)置密碼，憑該卡就可以獨(dú)立在建行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀聯(lián)ATM、POS上對(duì)同一個(gè)“親情賬戶”進(jìn)行存取、匯款等各類日常交易，并可隨時(shí)查詢?cè)撡~戶信息動(dòng)態(tài)，非常適合給子女提供生活費(fèi)這樣的功能。
要不要給學(xué)生辦理信用卡，也是家長(zhǎng)們最為關(guān)心的問題之一。前不久銀監(jiān)會(huì)下文，規(guī)范發(fā)行學(xué)生信用卡的業(yè)務(wù)，原因就在于對(duì)還不具備獨(dú)立收入能力的大學(xué)生們來說，辦理過多的信用卡并沒有太大的益處，“濫發(fā)卡”的現(xiàn)象反而讓不少缺乏消費(fèi)自制力的學(xué)生陷入了泥潭。為了防范于未然，家長(zhǎng)們可以通過申請(qǐng)信用卡附屬賬戶給子女使用，以便于監(jiān)督他們消費(fèi)和使用的情況。
方法三：理財(cái)新手練兵
大學(xué)期間也是理財(cái)新手們練兵的好機(jī)會(huì)，新生們不妨可以考慮從兩個(gè)方面著手。
一是學(xué)會(huì)管理自己的財(cái)務(wù)。如使用電子記賬軟件就是個(gè)不錯(cuò)的主意，在這些軟件中，可以根據(jù)自己消費(fèi)的特點(diǎn)預(yù)先設(shè)立好一些賬戶，如對(duì)于大學(xué)生們來說，常見的有日常的開銷、購(gòu)書、娛樂等項(xiàng)目，在記賬的時(shí)候避免了大量重復(fù)的工作，提高了記賬的積極性。而現(xiàn)在很多網(wǎng)站所推出的“賬客”平臺(tái)，把記賬和日志博客相結(jié)合，還可與其他的“賬客”們相互溝通交流，讓記賬也變得生動(dòng)有趣。在記賬的過程中，不僅能夠大致掌握已經(jīng)花費(fèi)的支出狀況，也逐步學(xué)會(huì)了如何掌握支出與收入的平衡。
其次，大學(xué)生們也可以開始初步地嘗試一些比較常見的金融投資工具，如債券、股票、基金這些投資門檻不高、交易數(shù)額不大的投資品，除了從理論上了解他們的特性和交易原理之外，學(xué)生們也可以以向父母申請(qǐng)貸款的方式進(jìn)行融資，進(jìn)行少量的投資。通過這種“腦力勞動(dòng)+資本運(yùn)作”的方式，大學(xué)生們除了有望獲得額外的投資收入，最重要的一點(diǎn)是較早地親身接觸到投資產(chǎn)品，熟悉他們是如何進(jìn)行運(yùn)作的，今后走上工作崗位有了自己的收入之后，無須再花費(fèi)時(shí)間和精力進(jìn)行學(xué)習(xí)，就可以通過投資工具，讓自己的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值和增值。在財(cái)富的積累中，開始得越早，滾雪球的效應(yīng)將讓財(cái)富的積累越有成果。這種能力，對(duì)大學(xué)生們的一生都將是一筆非常可貴的財(cái)富。
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