商業銀行理財產品創新不足的原因及對策

　　【摘 要】商業銀行要緊跟改革開放的步伐，從市場戰略大局出發，進行理財產品的設計。但是，目前國內商業銀行的理財產品創新領域存在不少問題，主要有：一流人才相對不足，創新管理機制問題，創新研發能力不足。因此，要努力培養一流人才，完善創新管理機制，提升產品研發能力。

　　【關鍵詞】商業銀行；理財產品；創新

　　一、引言

　　隨著改革開放的深入進行和人民余財的不斷增加，理財方式及理財觀念亦在不斷發生變化，由以往相對簡單化的存錢入行等方式，日益演變成多元化的理財模式，這種不斷演化的社會化需要，推動各大銀行在理財產品方面不斷推陳出新，商業銀行亦然。商業銀行理財產品類別不斷豐富，創意愈顯新奇，針對個人的理財產品發展尤為迅速，出現了一些較受歡迎的滾動型理財產品及結構性理財產品，不僅起到了在民眾余財和經濟浪潮之間鋪路搭橋的作用，亦為自身創造了利潤增長點，帶來了一定效益。

　　然而，由于中國商業銀行理財產品起步較晚，加上中國市場經濟發育遲緩、民眾整體收入不高等一些客觀問題的攪擾，使得中國商業銀行理財產品出現了創新不足的情況。具體表現如下。

　　二、商業銀行理財產品創新不足的主要問題

　　1.一流人才相對不足

　　人才是決定一切事業成敗的根本。而目前在商業銀行理財產品研發方面，存在著人才相對不足的問題。由于中國大陸商業銀行理財產品研發歷程不長，起步較晚，發展不夠完善，不少發達國家均有開設的有關理財產品設計的專業，在大陸沒有開設或者剛剛開設，因此，相關學術資源和師資力量有限，沒有形成具有豐富研發經驗和綜合研發能力的人才隊伍。在大陸商業銀行理財產品研發隊伍里，中青年居多，雖然皆有一定的專業知識，但是實踐經驗普遍不足，加上崗位培訓比較有限，因此，固然能夠在小領域中做出一定的研發成績，但是往往不善于綜合駕馭和通盤考慮，不善于聯系實際，不善于針對性地解決實際問題，專才比例大而全才比例很小。

　　2.創新管理機制問題

　　創新管理機制的完善程度，與商業銀行理財產品創新事業的發展和完善密切相關。但是，目前國內的商業銀行理財產品機制普遍不夠完善。首先，國內商業銀行普遍缺少一個高素質的產品創新團隊。團隊建設不力，導致管理體制缺少順利運行的基本條件。其次，產品創新團隊普遍不能部門化，這是產品創新機制無法得以具體運作的關鍵所在，導致各部門在從事產品創新工作之際協調不好，不能充分發揮部門合力，往往效率不理想而效果也不理想。第三，產品推廣方式普遍存在問題，如中國工商銀行，在宣傳新產品之時，往往對于形象化宣傳和均勻化宣傳比較重視，但對于產品功能等重要產品信息所及甚少，因此往往抓不住潛在顧客之心理。

　　3.創新研發能力有限

　　由于國內商業銀行整體發展水平比較有限，以及銀行理財產品創新人才培養體系存在種種不足，導致目前國內商業銀行理財產品創新研發能力普遍不足。具體表現如：研發人員多半缺少戰略觀念，不能從國內經濟大局角度考慮問題，因此產品設計往往與經濟發展的大方向不相吻合，導致產品推出后只有一時之功效和局部之效益；產品研發人員內部分工機制不夠合理，此種情況多出現在產品研發人員不足的商業銀行，因為人員不足，故而在進行研發工作之際不免臨時湊合，將不同部門之相關人員聚在一起，倉促布置任務，導致分工不合理，研發效率和效果往往不理想。最后，有些研發人員比較缺乏技術能力，產品設計往往流于模仿，導致理財產品功能細節往往存在不足。

　　三、解決商業銀行產品創新不足的對策

　　1.努力培養一流人才

　　首先，政府需要重視一流人才相對不足的問題，要與教育等主管部門結合，廣泛考察發達國家有關商業銀行理財產品創新的學術機構和培訓機構，結合國內實際，積極開設相應專業和培訓機構，積極引進國外教師，為多多培養商業銀行理財產品創新人才創造良好的條件。其次，要為關鍵崗位上一流人才。關鍵崗位必須由一流人才把關，但如果其既具有過人能力亦有明顯不足，要盡量本著用其所長的原則，通過培訓提升其素質，對其進行綜合性的業務培訓，要大力開展實踐性培訓，大力提升其解決實際問題的能力。最后，要努力發揮關鍵崗位一流人才的作用，以其為管理核心和動力之源，培訓和帶動一個團隊，依靠集體的力量推動理財產品創新。

　　2.完善創新管理機制

　　首先，不同級別的商業銀行均有必要建立健全理財產品團隊或部門，為產品創新管理機制的順利推行奠定人員保障。其次，中國商業銀行應以市場方向及客戶需求為根本前提，來設置產品管理部門，對相關人員進行職能定位，并使產品管理設計部門與營銷部門的建立密切的聯動機制。這樣，產品設計的資源配置和基本目標均以市場需求為方向，在很大程度上避免了配置不足、配置盲目和配置浪費。最后，由于營銷部在有些時候也會因對理財產品開發理念不清等原因而出現決策失誤，故此，產品設計管理部門也要經常進行市場調查，將自身所查之數據和分析結果與營銷部門所倚之數據和結果密切結合，對比權衡，如此方可最大限度地避免方向失誤。

　　3.提升產品研發能力

　　首先，要積極引入人才，其次，要大力培訓內部人員，豐富其知識理論，如，要重視期權理論之運用，在個人理財產品方面要重視開發結構性理財產品，充分利用奇異期權等期權，以豐富理財產品之創意，充實理財產品之內涵。其次，要充分發揮模塊化設計的作用，以數學邏輯、數學方式和數學建模等先進技術，對預出臺之理財產品的市場需求、潛在客戶群、市場變數等因素進行全方位衡量和細微分析，從而較為準確地定位產品，確定產品設計細節。最后，在銀行分支機構已具備一定的產品開發能力的前提下，要對分支機構的產品研發權限進行適度擴大，以使分支銀行機構可更好地依據本地情況進行產品設計。

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