夫妻家庭的理財問題

　　案例：徐先生夫婦今年28歲，都是IT業白領。已購40萬住房，剩余負債16萬未償還（父母借款，并不要求還）。目前已出租，月租收入3000元，不過今后月租收入會逐漸走低。年收入14.7萬，支出4.88萬，節余9.82萬。目前的財產主要是活期存款6萬元，家電1萬元。

　　理財難題：

　　1.男方處于事業起步期，目前在生不生小孩的猶豫中。

　　2.無上一輩的負擔。各方父母反而給錢，但是今后面臨贍養四位老人的嚴重壓力。男方父母已經由他姐解決住房。女方父母馬上來長住。

　　3.已購房產目前帶來穩定房租。因地段偏遠，無法居住。

　　4.擬在市區購置兩居二手房。但好地段房價太高，準備再等兩年。

　　5.男方父母積蓄給了兒女，無保險。兒女都處于高負債，難有大筆資金支持。

　　6.女方父母積蓄豐厚，足以自己抵御風險。

　　7.目前面臨一個機會，能以3000元／平方米的優惠價購房，但只能自住，且5年內不能轉讓。因為該地段偏遠，配套差，自住肯定受罪。所以我們準備放棄，等待市區央產二手房。

　　8.目前的現金存款準備投資基金和國債，也準備購買保險，不知買何種保險。

　　規劃摘要

　　兩年后由徐太太離職生育小孩，月收入減少3000元，房租收入減少600元，而養育小孩的費用增加2000元，全家主要收入靠徐先生工資，顯然無法同時滿足多種需求。建議如下：

　　（一）資產置換。賣掉原投資房產預計可得現金54萬。購新住房價款16.2萬元可申請辦理七成二十年住房公積金貸款，首付約5萬元，月供700元，市場租金為1200元／月，置換后可增加現金49.14萬。

　　（二）購買16萬元2004年4期記賬式國債，作為男方父母養老金，每年可得利息7824元，補貼男方父母開支。如父母急需用錢，也可在銀行賣出。

　　（三）為徐先生購買國壽“康寧重疾”，年交費11200元，可獲得最高51萬元給付。

　　（四）購買35萬元的“封閉式基金”。最好選擇業績較好、折扣率較高的“基金”。

　　（五）兩年后將原購入房產賣掉，得房款21.6萬，歸還貸款10.2萬，余11.4萬，加上結余款可以在城鄉接合部購置一處較滿意的二手房。辦七成二十年公積金貸款，月供約2000元。

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