年收入25萬的工薪家庭如何理財存旅游基金

　　現今，越來越多的家庭不再局限于國內旅游，海外旅游漸漸成為時尚。柯女士喜歡旅游，由于平時忙于工作，8歲兒子學習又緊張，為此計劃每年十一黃金周或春節期間全家一起去海外旅游一次，時間既充足，又能慢慢感受“在異國他鄉過節的氣氛”。期初去日本、韓國等鄰國旅游，預算每年2萬元左右。那么，在不影響日常生活質量的前提下，柯女士家該如何理出海外旅游的資金呢？年收入25萬的工薪家庭如何理財存旅游金呢？

　　工薪家庭理財

　　柯女士和老公每月收入共計2萬元，柯女士8000元，先生12000元，公司都有繳納基本社保，目前家庭每月生活開支6000元左右，每月房貸4476元。

　　家庭有一套房產，現在市場價值230萬元，截至目前有還剩67萬元房貸要還，每月還貸4476元，還有一輛15萬元的代步車。存款43萬元，其中活期存款8萬元，定期存款35萬元，暫無其他投資。

　　理財目標：

　　1、 在不影響日常生活品質情況下，如何理出海外旅游資金？

　　2、 海外旅游，如何配置合適的旅游保險？

　　一、家庭財務狀況分析

　　雖然柯女士理財規劃的主要目標是籌備每年全家海外旅游的資金，但是旅游資金規劃是建立在家庭財務穩定基礎上的，因此首先應做好家庭財務基本規劃后再考慮海外旅游的資金規劃。

　　柯女士家庭處于上升期，每月收入共計2萬元，收入還較可觀。但是由于還房貸，撫養小孩讀書，家庭還要日常生活，每月家庭生活開支就相對較高，共占去月收入52.38%。而且隨著孩子的長大以及多年的房貸，柯女士家未來的支出也是逐步增加。

　　根據柯女士家的實際情況，理財師先梳理一下她家目前的財務狀況：

　　從柯女士家的財務報表可以看出，家庭負債占凈資產的比重為30.32%，小于50%，表明家庭的財務較安全，風險管理屬于穩健性。

　　但是，家庭存款43萬元只享受了較低的銀行存款利息，并未實現財富的有效增值，因此資金的充分使用是柯女士家需要面對的首要問題。

　　考慮到柯女士的兒子還小，留下部分備用金外，其余資金可以用作中長期穩健投資；另外每月凈收入1.4萬元，再還房貸4476元，每月結余9524元也可以做適當的穩健投資，財富積少成多。

　　25萬理財

　　二、家庭理財目標實現方案

　　1、預留備用金，靈活打理

　　一般來說，家庭備用金為3-6個月的日常開支，柯女士首先要預留足夠的家庭備用金，大概為2萬元-4萬元。

　　目前活期存款中的5萬元可以作為家庭備用金，可以用于配置貨幣市場基金產品如互聯網“寶寶類”的余額寶，申購和贖回不僅快捷方便，而且七日年化收益率4%左右，收益是其活期利息的10倍以上，兼顧流動性和收益。

　　至于剩余的3萬元存款可以繼續以活期存款方式保留。

　　2、 存款充分利用，定期轉穩健投資

　　近些年，央行因多次降息，銀行利率一降再降，目前一年期定期存款利率普遍在1.75%左右，保值可以，財富增長較難。

　　柯女士家有車有房，房貸的壓力也不是很大，目前家庭也沒有大筆支出的需求，那么這筆35萬元定期存款不需要過高的流動性，可轉做一些中長期的投資。

　　這類投資需要注重風險性較低，投資收益能超過同期定期收益，所以理財師建議做穩健型的投資，可以按比例在銀行理財產品和非銀行固定收益產品間進行資產配置，實現資產穩健增值，從而也能每年穩穩獲得2萬多元的海外旅游費用。

　　3、月結余用于建立保障，定期儲蓄

　　柯女士家每月結余9524元，根據目前夫妻倆工作性質狀況，長期來看這部分資金應該是持續穩定的現金流，管理這部分資金的目標包括孩子教育，建立家庭保障等，所以這部分收入能長期穩健增長很重要。

　　首先為孩子儲備教育金。采用每月定投的方式，如按一般回報率6%，定投基金采用債券型基金和股票型基金混合方式投資，計劃每月定期投資3000元，堅持定投11年后，本金投入39.6萬元，到期本息約57萬元，可作為未來孩子的教育資金。

　　其次，柯女士和先生都是家庭的經濟支柱，個人保障至關重要，建議柯女士在現有基本社保的基礎上，額外再補充重疾險和意外險，以保障家庭在突發事件情況下仍有資金支柱，進一步增加家庭的抗風險能力。

　　4、境外旅游保險，出游配置更安心

　　據國際SOS救援中心統計，每10萬名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需轉移治療。而這些事故的高發期就在節假日旅游黃金周期間，意外事件發生率是平時的2-3倍。柯女士計劃每年在十一黃金周或春節期間出游，那么購買一份適合的旅游保險很有必要。

　　柯女士家如果是跟團出國旅游，旅行社會替旅客購買旅游保險，但若購買的是旅行社責任險，這類保險僅是為旅行社團疏忽或過失所需承擔的經濟責任買單。如果客戶本人發生意外事故，則不在承保范圍內，理財師建議本人再購買一份境外旅游保險，全面保障在國外的旅程安全，如有滑冰、登山、潛水等風險系數較高的活動項目，最好保險的保障范圍也能覆蓋到。

　　根據上述方案，如果柯女士家能夠順利執行，還是能夠獲得不錯的收益，并且能夠實現一家人海外旅游的夢想。

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