小貸公司管理運作流程及風險控制

　　管理是人類各種組織活動中最普通和最重要的一種活動。以下是小編收集的公司管理運作流程及風險控制，歡迎查看！

　　具體操作流程如下：

　　客戶申請與受理

　　由信貸員負責。主要了解客戶基本情況、借款金額、用途、保證措施、基本素質、企業概況等。

　　調查與分析

　　根據搜集的書面材料，信貸員認為可以建立往來關系的客戶，現場調查。主要由信貸業務部負責，必須堅持不少于二人。按照調查要求，如實搜集有關資料并整理成卷。調查后形成書面調查報告，并填制調查表和盡職調查承諾書。

　　審查與評估

　　貸款審查由公司信貸部門與風險部門負責。信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規性、合法性負責。調查材料成熟后，由各部門負責人和業務員形成初審意見，評審成員按照各自的職能在初審表上簽下明確的意見，提請貸審會。按批準權限，形成決策意見。

　　簽訂合同

　　根據貸審會決策意見，由業務部負責和借款人簽訂借款擔保合同，并到有權部門辦理有關抵押登記手續。

　　履行審批程序

　　按合同貸款調查審批表排序，逐級簽字，各司其職。調查人承擔直接責任人責任，業務部承擔材料初審的把關責任，確保材料真實齊全；風險部承擔風險提示責任，要列出主要風險把關點；分管領導要承擔材料再審和風險預測的把關責任；最終批準人擔任決策責任。

　　貸款準入條件主要是：借款主體合法，借款主體有經濟實體和還款能力，擔保人有代償能力，貸款投向合規。把握這些基本條件外，操作過程中重點應考慮：

　　1.嚴格審查借款主體。

　　現在許多公司股東就是夫妻，夫妻公司的所有財產一般是家庭共同財產。如果客戶申請借款，主債務人最好是夫婦雙方中的任何一方，公司和配偶擔保，另加擔保人或擔保單位。這樣做的好處是：公司如果發生意外，可以向夫婦二人追償，可以追償或執行他們的家庭共同財產。如果以公司名義借款，一定要有占公司股權份額70%股東同意借款的決議（確保高于借款的數額），公司股東簽字或擔保。潛在的風險是公司財產的轉移小貸公司是無法控制和防范的。小公司更多的認個人而不是公司，當然也不能離開公司的擔保。如果是大集團、大公司，除了股東會決議外，大股東的個人擔保很重要。認準實際掌控公司的大股東，一定會降低風險系數。

　　2.嚴格審查擔保人的擔保資格。

　　以土地、房屋 、車輛、設備抵押的均要辦理抵押登記手續，財產共有人都是抵押人；以公司或個人提供擔保的，對擔保單位的擔保能力審查等同對主債務人的審查；對保證人的審查，首先要確認保證人的身份，擔保資質，調查保證人的收入來源、嗜好、素質等；以票據、有價證券、倉儲質押的，要審查其合法性、真實性、有效性。

　　3.嚴格審查客戶資產狀況。

　　對客戶資產狀況的審查，不能僅靠聽，更多的是靠眼看，用聽到、看到的結合收集證據作出正確的判斷。客戶為了借到貸款，常常虛構或夸大事實，任何客戶的陳述都需要證據來驗證。要根據客戶的陳述尋根究底，如客戶自認本企業的產品銷路多好，市場前景多樂觀，獲得多少資質等，要求客戶提供產品銷售合同、產品市場調研、銀行賬單、各類資質等。如果是農業龍頭企業，種植、養殖業，要提供農田承包合同，林權證、市場銷售合同等。有些客戶有廠房、土地，卻沒有兩證，可以要求客戶提供土地購買合同，承建廠房的手續。不能客觀公正地收集客戶資料，憑個人的主觀武斷支持客戶的需求，出現風險是遲早的事。

　　4.嚴格審查貸款手續的完善性。

　　小貸公司發放的貸款，一切手續程序一定要面簽，特別是借款人和擔保人的手續要加蓋手印。借款單位的公司印章和法人章要齊全，有些公司有兩枚章，對外對內不一樣，必要時都蓋上，法定代表人要簽名。借款的期限、利率一定要準確無誤。借款合同一旦簽字，對合同的主體雙方均具有約束力。

　　5.嚴格審查客戶貸后經營狀況。

　　如發現借款人經營活動有異常，及時采取補救措施。貸款發放后，要每月進行回訪，回訪可以采用明查暗訪的形式。發現債務人因受國家政策大氣候的影響，或出現新的不利借款人按時償還貸款的諸多主客觀因素，要進行跟蹤，必要時增加擔保措施。

　　6.出現逾期貸款的處理要及時跟進。

　　借款合同有約定，逾期貸款加收30%--50%的罰息，這是合同法規定對違約責任的處罰，體現合同的嚴肅性。罰息不受銀行利率4倍的約束。小貸公司的貸款哪怕逾期1天都應當收取罰息。1天的罰息也許對小貸公司微不足道，但對客戶而言，一定會產生效果。大多數客戶會從此記取教訓，不會看輕小貸公司。當逾期1天，可電話催款，同時向擔保人催款，5天后就應當向主債務人和擔保人送達催款通知單，法務和信貸不斷跟進，加大債務人的壓力。只要債務人不到山窮水盡的地步，不是故意騙貸，稍要面子的人都會想辦法籌錢，被逼債的日子是很難受的。僅限打電話肯定效果不明顯。可以和債務人簽訂還款協議，增加擔保措施。及時采取補救措施，或采取法律訴訟程序，對其財產訴訟保全，把損失降到最低點。

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